Zbuduj finansową formę z Investors TFI
PPK, PPE, IKE i IKZE: jak przygotować oszczędności emerytalne do wypłaty
PPK, PPE, IKE i IKZE pomagają systematycznie odkładać pieniądze na przyszłość. Im bliżej wypłaty, tym ważniejsze staje się jednak nie tylko pomnażanie kapitału, ale też ochrona oszczędności przed dużymi wahaniami rynku.
W skrócie
PPK, PPE, IKE i IKZE pomagają inwestować długoterminowo z myślą o emeryturze.
Im bliżej wypłaty, tym większe znaczenie ma ograniczanie wahań portfela.
Portfel warto zmieniać stopniowo, a sposób wypłaty dopasować do własnych planów.
Dlaczego zbliżająca się wypłata wymaga zmiany portfela?
Wyobraź sobie, że zbliżasz się do wieku, w którym możesz zacząć korzystać z pieniędzy odkładanych w PPK, PPE, IKE albo IKZE. Przez lata regularnie inwestujesz, a dobra sytuacja na rynku pomaga zbudować kapitał. Właśnie wtedy portfel powinien być już lepiej dopasowany do nadchodzącej wypłaty. Jeśli nadal jest zbyt mocno narażony na wahania rynku, bessa może znacząco obniżyć wartość oszczędności w niekorzystnym momencie.
Dla osoby, która ma przed sobą jeszcze wiele lat oszczędzania, spadek rynku może być tylko trudnym etapem. Dla osoby, która zbliża się do wieku wypłaty, ten sam spadek może oznaczać realne zmniejszenie kapitału. Po spadku o 20% potrzeba wzrostu o około 25%, aby wrócić do punktu wyjścia. Dlatego tak ważne jest, aby nie czekać do ostatniej chwili, lecz wcześniej dopasować portfel do momentu, w którym planujesz korzystać z pieniędzy.
Jak zmieniać portfel w PPK, PPE, IKE i IKZE?
W długoterminowym inwestowaniu nie chodzi o wybór między zyskiem a bezpieczeństwem. Chodzi o zmianę proporcji w odpowiednim czasie. Im bliżej wieku uprawniającego do wypłaty lub planowanego momentu skorzystania z oszczędności, tym większą część portfela warto stopniowo przenosić do rozwiązań o mniejszych wahaniach wartości, na przykład funduszy oszczędnościowych.
Młodsza osoba może częściej zaakceptować większy udział akcji, bo ma więcej czasu na odrobienie ewentualnych spadków. Z czasem warto ten udział stopniowo zmniejszać. Dzięki temu ograniczasz ryzyko, że większą część inwestycji sprzedasz w niekorzystnym momencie.
To nie oznacza rezygnacji z inwestowania. Oznacza lepsze dopasowanie portfela do celu, wieku, sytuacji finansowej i zasad konkretnego programu. W PPK, PPE, IKE i IKZE warto regularnie sprawdzać, czy wybrany sposób inwestowania nadal pasuje do tego, ile czasu zostało do wypłaty.
Zysk i zmienność w praktyce
Jak działa zależność między potencjalnym zyskiem a zmiennością? Spójrzmy na dwa fundusze: Investor Oszczędnościowy, inwestujący wyłącznie w obligacje, oraz Investor Zrównoważony, lokujący środki zarówno w akcjach, jak i obligacjach.
W ciągu ostatnich 10 lat wyższą stopę zwrotu osiągnął Investor Zrównoważony, mimo słabszej koniunktury na rynku akcji pod koniec 2021 roku i w 2022 roku. Potencjał akcji ujawnia się jednak przede wszystkim w dłuższym horyzoncie inwestycyjnym. W krótszych okresach większe wahania wartości inwestycji mogą negatywnie wpłynąć na wartość naszej inwestycji.
Investor Oszczędnościowy charakteryzuje się znacznie mniejszą zmiennością, dzięki czemu krótkoterminowe wahania wyceny są wyraźnie łagodniejsze.
Jak wypłacać pieniądze z planów długoterminowego inwestowania?
Sam sposób wypłaty również ma znaczenie. W zależności od zasad konkretnego programu pieniądze można wypłacić jednorazowo, w ratach albo w połączeniu obu form. Wypłata rozłożona w czasie może sprawić, że część kapitału nadal pracuje, a sprzedaż jednostek nie przypada na jeden dzień.
Dlatego decyzję o wypłacie warto traktować jako część planu inwestycyjnego, a nie tylko formalność. Dobrze wcześniej sprawdzić zasady PPK, PPE, IKE lub IKZE i dopasować je do swoich potrzeb.
Warto zapamiętać:
Najważniejsza zasada jest prosta: im bliżej wieku, w którym możesz skorzystać z wypłaty, tym większe znaczenie ma ochrona zgromadzonych oszczędności. Dlatego portfel w PPK, PPE, IKE lub IKZE warto dostosowywać stopniowo i z wyprzedzeniem, zanim rynek zmusi Cię do działania w niekorzystnym momencie.
Autor: Redakcja investors.pl
Weryfikacja merytoryczna: Agnieszka Łukawska, Dyrektor Dep. Produktów Emerytalnych
Udostępnij, jesli spodobał Ci się nasz artykuł!